Namun, satu hal dapat dipersiapkan lebih awal: membangun kapasitas agar ketika tanggung jawab finansial datang, seluruh beban tidak langsung membuat kondisi keuangan menjadi rapuh.

Pesan inilah yang turut mengemuka dalam kegiatan Smart Financial Day yang digelar Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) sebagai bagian dari rangkaian Top Agent & Distribution Excellence Awards (TADEA) 2026 di Surabaya.

Mengusung tema “Preparing Long-term Assets Now!”, kegiatan tersebut mengajak generasi muda untuk melihat masa depan finansial bukan sebagai sesuatu yang baru perlu dipikirkan setelah memiliki pekerjaan tetap atau menerima gaji besar.

Menurut Ketua Panitia TADEA 2026 Antonius Probosanjoyo, kegiatan tersebut tidak hanya menjadi bagian dari apresiasi terhadap insan distribusi asuransi jiwa.

“TADEA tidak hanya menjadi momentum untuk memberikan apresiasi kepada para insan distribusi asuransi jiwa atas kinerja dan kontribusinya terhadap industri, tetapi juga menjadi kesempatan untuk memberikan manfaat kepada masyarakat. Melalui Smart Financial Day, kami ingin mengajak generasi muda mulai membangun fondasi finansial, sehingga mereka lebih siap menghadapi berbagai tantangan dan peluang di masa depan,” ujar Antonius melalui catatan tertulis yang diterima AKURAT.CO, dikutip Minggu, 16 Agustus 2026.

Bagi generasi muda, membangun fondasi tersebut memiliki makna yang lebih luas daripada sekadar mengumpulkan uang atau mencari instrumen investasi dengan imbal hasil tertinggi.

Fondasi finansial juga berkaitan dengan kemampuan meningkatkan pendapatan, mengelola pengeluaran, membangun aset, menyiapkan cadangan, serta memahami risiko yang dapat mengubah seluruh rencana.

Hal-hal tersebut menjadi penting karena tanggung jawab finansial sering kali datang tanpa menunggu seseorang merasa benar-benar siap.

Bisakah Siklus Generasi Sandwich Diputus?

Siklus generasi sandwich tidak selalu dapat diputus sepenuhnya karena setiap keluarga memiliki kondisi ekonomi, kebutuhan, dan tanggung jawab yang berbeda. Namun, risiko tekanan finansial antar-generasi dapat dikurangi dengan membangun kemampuan menghasilkan pendapatan, mengelola uang, menyiapkan cadangan, menumbuhkan aset, dan memahami perlindungan terhadap risiko sejak dini.

Tujuannya bukan membuat seseorang berhenti membantu orang tua atau keluarga.

Persoalan yang lebih mendasar adalah bagaimana bantuan tersebut tidak membuat satu orang menjadi satu-satunya penyangga seluruh risiko ekonomi keluarga.

Ada beberapa fondasi yang dapat mulai dipersiapkan sebelum tanggung jawab semakin besar:

• meningkatkan kompetensi dan kapasitas menghasilkan pendapatan;

• memahami ke mana uang digunakan;

• membedakan kebutuhan dan keinginan;

• membangun dana cadangan sesuai kemampuan;

• mulai menumbuhkan aset secara bertahap;

• memahami risiko yang dapat mengganggu tujuan finansial;

• menyiapkan perlindungan sesuai kebutuhan dan kondisi.

Pendekatan ini tidak menjamin seseorang akan terbebas dari seluruh tekanan ekonomi. Namun, setidaknya seseorang memiliki ruang yang lebih besar untuk menghadapi perubahan.

Generasi sandwich bukan hanya persoalan jumlah orang yang harus dibantu. Tekanan finansial muncul ketika kebutuhan dan tanggung jawab tumbuh lebih cepat daripada kapasitas seseorang untuk menghadapinya.

Dua orang dapat memiliki jumlah tanggungan yang sama, tetapi tingkat tekanannya berbeda.

Seseorang mungkin membantu orang tua dengan kondisi pendapatan yang stabil, memiliki cadangan dana, dan anggota keluarga lain yang juga mampu berkontribusi. Sementara itu, orang lain dengan pendapatan yang hampir seluruhnya habis untuk kebutuhan rutin dapat menghadapi tekanan yang jauh lebih besar, meskipun jumlah anggota keluarga yang dibantu sama.

Artinya, yang menentukan bukan hanya berapa banyak orang yang bergantung, tetapi juga seberapa kuat fondasi finansial yang tersedia ketika bantuan dibutuhkan.

Mengapa Seseorang Bisa Menjadi Generasi Sandwich?

Istilah generasi sandwich umumnya digunakan untuk menggambarkan seseorang yang berada di antara dua generasi dan memiliki tanggung jawab finansial terhadap keduanya, misalnya membantu orang tua sekaligus membiayai anak.

Namun, realitas di lapangan sering kali lebih kompleks daripada definisi tersebut.

Seseorang dapat mulai membantu orang tua bahkan sebelum menikah. Ada pula pekerja muda yang menjadi sumber pendapatan utama bagi keluarga sejak awal memasuki dunia kerja. Ketika kemudian memiliki pasangan dan anak, tanggung jawab tersebut tidak otomatis hilang. Sebaliknya, lapisan kebutuhan baru dapat bertambah.

Masalahnya bukan semata-mata karena seseorang memiliki rasa tanggung jawab terhadap keluarga.

Dalam konteks Indonesia, membantu orang tua atau anggota keluarga merupakan bagian dari realitas sosial yang dialami banyak orang. Hubungan antar-generasi juga sering kali tidak sepenuhnya dipisahkan oleh batas finansial yang tegas.

Persoalan mulai muncul ketika seluruh risiko ekonomi terkonsentrasi pada satu orang.

Bayangkan seorang pekerja yang memiliki pendapatan cukup untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari. Ia juga membantu biaya hidup orang tua dan menyisihkan sebagian penghasilannya untuk kebutuhan anak.

Selama semuanya berjalan normal, kondisi tersebut mungkin masih dapat dikelola.

Situasinya bisa berubah ketika terjadi kebutuhan kesehatan yang mendadak, kehilangan pekerjaan, atau kenaikan biaya hidup. Tanpa cadangan dan perlindungan yang memadai, satu peristiwa dapat memaksa seseorang mengubah seluruh rencana keuangannya.

Tabungan yang seharusnya digunakan untuk tujuan jangka panjang habis untuk kebutuhan mendesak. Rencana membangun aset kembali tertunda. Ketika pendapatan pulih, kebutuhan berikutnya sudah menunggu.

Di sinilah tekanan generasi sandwich dapat berkembang menjadi persoalan yang lebih panjang.

Bukan karena seseorang gagal membantu keluarganya, melainkan karena ia tidak memiliki cukup ruang finansial untuk membantu tanpa mengorbankan seluruh masa depannya sendiri.

Ruang tersebut dapat berbentuk pendapatan yang lebih baik, aset, dana cadangan, perlindungan terhadap risiko, atau dukungan dari anggota keluarga lain.

Semakin sempit ruang tersebut, semakin besar kemungkinan setiap kebutuhan mendadak mengganggu seluruh struktur keuangan.

Memutus Siklus Bukan Berarti Berhenti Membantu Orang Tua

Salah satu cara pandang yang perlu dihindari adalah menganggap bahwa solusi terhadap persoalan generasi sandwich adalah berhenti membantu keluarga.

Pendekatan tersebut terlalu sederhana dan tidak selalu sesuai dengan realitas.

Membantu orang tua tidak otomatis berarti seseorang berada dalam kondisi generasi sandwich yang rentan. Bantuan finansial dapat menjadi bagian dari hubungan keluarga yang sehat apabila diberikan sesuai kemampuan dan tidak membuat seluruh kebutuhan ekonomi bergantung pada satu orang.

Masalahnya menjadi berbeda ketika tidak ada batas antara kemampuan membantu dan kewajiban untuk menyelesaikan seluruh persoalan keuangan keluarga.

Seseorang dapat berada dalam situasi ketika setiap kenaikan gaji langsung habis untuk kebutuhan yang terus bertambah. Tidak ada ruang untuk menyiapkan cadangan. Tidak ada kesempatan membangun aset. Bahkan pengeluaran untuk meningkatkan kemampuan diri sendiri selalu menjadi prioritas terakhir.

Jika kondisi tersebut berlangsung bertahun-tahun, risiko yang muncul bukan hanya tekanan finansial pada saat ini.

Ada kemungkinan seseorang memasuki usia yang lebih tua tanpa memiliki fondasi keuangan yang cukup untuk dirinya sendiri.

Inilah titik penting dalam membahas siklus generasi sandwich.

Siklus tersebut dapat berlanjut ketika satu generasi menghabiskan seluruh kapasitas finansialnya untuk menyelesaikan kebutuhan hari ini, tetapi tidak memiliki ruang untuk mempersiapkan kebutuhan masa depan.

Ketika orang tersebut memasuki masa tua, generasi berikutnya berpotensi menghadapi kebutuhan untuk memberikan dukungan yang sama.

Tentu, kondisi ini tidak berarti setiap keluarga yang saling membantu pasti akan mengalami siklus tersebut. Kehidupan finansial setiap keluarga sangat berbeda.

Namun, ilustrasi tersebut menunjukkan mengapa persoalan generasi sandwich tidak cukup dijawab dengan nasihat sederhana seperti “kurangi pengeluaran” atau “mulai investasi”.

Masalah yang lebih mendasar adalah bagaimana sebuah keluarga dapat menciptakan kapasitas finansial yang tidak habis sepenuhnya untuk memenuhi kebutuhan satu periode kehidupan saja.

Dengan kata lain, memutus siklus bukan berarti memutus bantuan.

Memutus siklus berarti berusaha mengurangi kemungkinan bahwa generasi berikutnya harus memulai kehidupan dewasa dengan menanggung tingkat kerentanan finansial yang sama.

Apa yang Perlu Dipersiapkan Sejak Muda?

AAJI dalam Smart Financial Day menyampaikan tiga pesan utama bagi generasi muda, yaitu Hasilkan dan Kelola, Tumbuhkan, serta Lindungi.

Tiga tahapan tersebut dapat dibaca sebagai kerangka untuk membangun ketahanan finansial.

Urutannya juga penting.

Tidak semua orang berada dalam kondisi yang sama. Seorang mahasiswa mungkin belum memiliki pendapatan tetap. Pekerja baru mungkin masih membangun stabilitas karier. Sementara itu, seseorang yang telah memiliki keluarga menghadapi prioritas yang berbeda lagi.

Karena itu, persiapan finansial tidak harus dimulai dengan nominal tertentu.

Yang lebih penting adalah memahami posisi saat ini dan menentukan fondasi apa yang perlu dibangun terlebih dahulu.

Hasilkan dan Kelola: Pendapatan Bukan Satu-satunya Aset, tetapi Tetap Menjadi Fondasi

Salah satu kesalahan ketika membicarakan persiapan finansial adalah terlalu cepat beralih pada pembahasan investasi.

Padahal, sebelum seseorang dapat menumbuhkan aset, ada pertanyaan yang lebih mendasar: bagaimana kapasitasnya untuk menghasilkan pendapatan dapat terus berkembang?

AAJI menempatkan kemampuan menghasilkan pendapatan sebagai bagian pertama dari kerangka tersebut. Bukan hanya melalui pekerjaan, tetapi juga dengan membangun kompetensi, network, dan reputasi.

Pesan ini semakin relevan bagi generasi muda yang menghadapi dunia kerja yang terus berubah.

Keahlian yang relevan hari ini belum tentu memiliki nilai yang sama beberapa tahun mendatang. Perubahan teknologi, kebutuhan industri, dan pola kerja membuat kemampuan untuk terus belajar menjadi bagian dari ketahanan finansial.

Meningkatkan kompetensi memang tidak selalu langsung menghasilkan kenaikan pendapatan.

Namun, kemampuan tersebut dapat memperbesar pilihan seseorang ketika menghadapi perubahan karier. Dalam konteks generasi sandwich, pilihan memiliki nilai yang sangat penting.

Seseorang yang hanya memiliki satu sumber pendapatan dan keterampilan yang terbatas mungkin lebih rentan ketika kehilangan pekerjaan. Sebaliknya, peningkatan kompetensi dapat membuka peluang untuk memperoleh posisi baru, meningkatkan pendapatan, atau membangun sumber pemasukan tambahan.

Di sinilah pengembangan diri dapat dipandang sebagai bagian dari persiapan finansial.

Aset tidak selalu berbentuk uang, rumah, atau instrumen investasi. Kemampuan untuk menghasilkan pendapatan juga merupakan modal yang menentukan seberapa besar kapasitas seseorang menghadapi tanggung jawab di masa depan.

Ketua Bidang Literasi dan Perlindungan Konsumen AAJI, Wianto Chen, mengingatkan bahwa persiapan masa depan tidak harus menunggu seseorang memiliki kondisi finansial yang dianggap ideal.

“Waktu terbaik mulai mempersiapkan masa depan finansial bukan setelah lulus, mendapatkan pekerjaan pertama, atau memiliki gaji besar. Masa depan finansial kita dimulai dari kebiasaan, pola pikir, dan keputusan yang kita buat hari ini.”

Pesan tersebut penting, terutama bagi generasi muda yang mungkin merasa belum memiliki cukup uang untuk memikirkan aset atau masa depan.

Persiapan tidak selalu berarti langsung membeli instrumen investasi atau menyisihkan nominal besar.

Bagi sebagian orang, langkah pertama justru bisa berupa memahami pola pengeluaran. Bagi yang lain, prioritasnya mungkin meningkatkan keterampilan agar memiliki peluang pendapatan yang lebih baik.

Yang perlu dihindari adalah anggapan bahwa seluruh persiapan baru bisa dimulai setelah kondisi keuangan sempurna.

Kondisi sempurna sering kali sulit datang.

Pendapatan bisa meningkat, tetapi kebutuhan juga ikut bertambah. Ketika pekerjaan menjadi lebih stabil, tanggung jawab keluarga mungkin mulai muncul. Saat seseorang merasa sudah siap menabung lebih besar, kebutuhan mendadak dapat datang tanpa peringatan.

Karena itu, fondasi yang dibangun sejak dini bukan sekadar tentang jumlah uang yang berhasil dikumpulkan.

Fondasi tersebut juga berupa kebiasaan mengambil keputusan ketika jumlah uang yang dikelola masih terbatas.

Baca Juga: Gen Z Sulit Beli Rumah, Danantara Siapkan Pembiayaan Lebih Fleksibel

Baca Juga: Piala Presiden: Gen Z Lokal Rebut Panggung, Sinar Masa Depan Sepakbola Nasional

Bangun Ruang Finansial Sebelum Tanggung Jawab Semakin Besar

Setelah kemampuan menghasilkan pendapatan mulai dibangun, tantangan berikutnya adalah memastikan bahwa seluruh uang yang diperoleh tidak habis begitu saja untuk kebutuhan saat ini.

Di sinilah tahap kedua yang disampaikan AAJI melalui Smart Financial Day menjadi penting: Tumbuhkan.

Istilah tersebut tidak harus langsung dimaknai sebagai kewajiban untuk berinvestasi dalam jumlah besar. Bagi seseorang yang masih berada pada tahap awal karier atau bahkan masih kuliah, membangun fondasi keuangan dapat dimulai dari menciptakan ruang.

Ruang untuk menghadapi kebutuhan mendadak.

Ruang untuk meningkatkan kemampuan.

Ruang untuk membangun aset secara bertahap.

Ruang inilah yang sering kali sulit ditemukan ketika seseorang sudah terlanjur memiliki tanggung jawab finansial yang besar.

Tumbuhkan: Mengapa Aset Perlu Dibangun Sebelum Beban Bertambah?

Banyak orang baru mulai memikirkan aset ketika merasa pendapatannya sudah cukup besar. Masalahnya, peningkatan pendapatan sering kali diikuti oleh peningkatan kebutuhan.

Saat masih lajang, pengeluaran mungkin hanya berkaitan dengan kebutuhan pribadi. Setelah menikah, muncul kebutuhan rumah tangga. Ketika memiliki anak, kebutuhan pendidikan dan biaya hidup bertambah. Dalam beberapa kondisi, orang tua juga mulai membutuhkan dukungan finansial.

Jika seluruh proses membangun aset selalu ditunda sampai kebutuhan berkurang, seseorang mungkin terus menunggu waktu yang tidak pernah benar-benar datang.

Namun, membangun aset juga tidak berarti mengabaikan kebutuhan yang lebih mendesak.

Inilah titik yang perlu dipahami: persiapan finansial bukan perlombaan untuk segera memiliki sebanyak mungkin aset, melainkan proses menciptakan kapasitas agar kebutuhan hari ini tidak sepenuhnya menghabiskan peluang untuk menghadapi masa depan.

Atta Alva Wanggai dari AXA Mandiri dalam Smart Financial Day menekankan sejumlah langkah praktis, mulai dari membedakan kebutuhan dan keinginan, mengelola alokasi keuangan, membangun aset secara konsisten, hingga melindungi diri dari berbagai risiko.

Pendekatan tersebut menjadi relevan karena persoalan generasi sandwich sering kali dimulai bukan ketika seseorang tiba-tiba memiliki banyak tanggungan.

Tekanan justru dapat terbentuk secara perlahan.

Pada awalnya, seseorang mungkin hanya membantu biaya bulanan orang tua. Setelah beberapa waktu, muncul kebutuhan kesehatan. Di saat yang sama, kebutuhan pribadi dan keluarga sendiri juga meningkat.

Jika tidak ada ruang dalam struktur keuangan, setiap kebutuhan baru akan mengambil bagian dari uang yang sebelumnya digunakan untuk tujuan lain.

Dana Cadangan Bukan Sekadar Persiapan untuk Keadaan Darurat

Dalam pembahasan keuangan, dana darurat sering diposisikan sebagai salah satu prioritas utama. Namun, bagi orang yang memiliki pendapatan terbatas dan tanggungan besar, membangun dana tersebut tidak selalu mudah.

Karena itu, pendekatannya tidak perlu selalu bersifat ekstrem.

Tidak semua orang mampu langsung mengumpulkan dana cadangan dalam jumlah besar. Yang dapat dilakukan adalah membangun kebiasaan memisahkan sebagian kemampuan finansial untuk kebutuhan yang belum diketahui.

Bagi mahasiswa, jumlahnya mungkin sangat kecil.

Bagi pekerja baru, pembentukannya mungkin dilakukan secara bertahap.

Bagi seseorang yang sudah memiliki tanggungan, prosesnya mungkin membutuhkan waktu lebih lama.

Nilainya dapat berbeda, tetapi fungsinya sama: mencegah satu kejadian tidak terduga langsung mengganggu seluruh struktur keuangan.

Kebutuhan mendadak tidak selalu dapat dihindari. Namun, dampaknya dapat berbeda ketika seseorang memiliki cadangan dibandingkan ketika seluruh penghasilan bulanannya sudah memiliki tujuan.

Di sinilah dana cadangan memiliki fungsi yang lebih luas dalam konteks generasi sandwich.

Dana tersebut bukan hanya alat untuk menghadapi keadaan darurat pribadi. Dalam kondisi tertentu, keberadaannya dapat mencegah seseorang menggunakan dana yang sebenarnya diperuntukkan bagi kebutuhan jangka panjang untuk menutup kebutuhan mendesak.

Tanpa cadangan, seseorang mungkin harus memilih antara memenuhi kebutuhan keluarga hari ini atau mempertahankan rencana masa depannya.

Pilihan seperti itu, jika terus berulang, dapat membuat proses membangun aset selalu kembali ke titik awal.

Simulasi: Ketika Pendapatan Tidak Sepenuhnya Menjadi Milik Diri Sendiri

Bayangkan seorang pekerja berusia 30 tahun dengan pendapatan Rp8 juta per bulan.

Ia tinggal di kota besar dan memiliki kebutuhan pribadi. Sebagian pendapatannya digunakan untuk tempat tinggal, makan, transportasi, komunikasi, dan kebutuhan rutin lainnya.

Pada saat yang sama, ia secara rutin membantu kebutuhan orang tuanya.

Kondisi tersebut belum tentu membuatnya berada dalam situasi keuangan yang buruk. Persoalannya bergantung pada jumlah kebutuhan dan kemampuan finansial yang tersedia.

Mari gunakan ilustrasi sederhana.

Setelah kebutuhan pribadi dan bantuan kepada keluarga dipenuhi, pekerja tersebut mungkin memiliki sisa uang yang relatif terbatas. Sisa tersebut kemudian harus menghadapi beberapa tujuan sekaligus:

• kebutuhan mendadak;

• pengembangan kemampuan;

• tujuan jangka panjang;

• pembangunan aset;

• kebutuhan sosial dan pribadi.

Di sinilah kesalahan umum sering terjadi.

Seseorang dapat melihat seluruh sisa uang sebagai “uang bebas” yang bisa digunakan untuk konsumsi. Sebaliknya, ada pula yang memaksakan seluruh sisa uang masuk ke investasi tanpa mempertimbangkan kemungkinan kebutuhan mendadak.

Kedua pendekatan tersebut dapat menciptakan masalah.

Pendekatan yang lebih realistis adalah menentukan fungsi uang berdasarkan kondisi dan prioritas.

Misalnya, jika seseorang belum memiliki cadangan sama sekali, membangun bantalan keuangan mungkin menjadi langkah yang lebih mendesak. Jika pekerjaan atau pendapatannya sangat bergantung pada keterampilan tertentu, pengembangan kompetensi juga dapat menjadi investasi penting.

Ketika kondisi semakin stabil, ruang untuk membangun aset finansial dapat diperbesar.

Rp8 juta dalam simulasi ini bukan angka universal.

Orang dengan pendapatan yang sama dapat memiliki kondisi yang sangat berbeda. Biaya hidup di satu daerah dapat berbeda dengan daerah lain. Jumlah bantuan untuk keluarga juga tidak sama. Ada yang memiliki utang, ada pula yang tidak.

Tujuan ilustrasi ini bukan memberikan formula pembagian uang.

Tujuannya menunjukkan bahwa membangun fondasi finansial dapat dimulai dengan pertanyaan sederhana: setelah kebutuhan hari ini terpenuhi, apakah masih ada bagian dari kapasitas finansial yang disiapkan untuk menghadapi masa depan?

Jika jawabannya selalu tidak, persoalannya bukan semata-mata seseorang kurang disiplin.

Bisa jadi struktur pendapatan dan tanggung jawab yang dimiliki memang belum memberikan ruang.

Dalam kondisi seperti itu, solusi tidak selalu hanya memangkas pengeluaran. Meningkatkan kapasitas pendapatan dan mengembangkan kompetensi juga dapat menjadi bagian dari strategi.

Kesalahan yang Sering Terjadi: Menunggu Semua Kebutuhan Selesai

Salah satu jebakan dalam perencanaan keuangan adalah keinginan untuk menunggu kondisi yang sempurna.

Seseorang mungkin berkata bahwa ia akan mulai membangun aset setelah:

• mendapatkan kenaikan gaji;

• menyelesaikan kebutuhan keluarga;

• memiliki pekerjaan yang lebih stabil;

• melunasi seluruh kewajiban;

• tidak lagi memiliki tanggungan.

Masalahnya, kehidupan tidak selalu bergerak secara berurutan.

Kenaikan gaji dapat diikuti kenaikan biaya hidup. Ketika satu kewajiban selesai, kebutuhan lain dapat muncul. Saat kondisi pekerjaan mulai stabil, seseorang mungkin memasuki fase kehidupan dengan tanggung jawab yang lebih besar.

Karena itu, menunggu seluruh masalah selesai sebelum mulai mempersiapkan masa depan dapat menjadi siklus yang sulit dihentikan.

Hal ini bukan berarti semua orang harus memaksakan diri menyisihkan uang dalam situasi yang benar-benar sempit.

Kebutuhan dasar tetap harus menjadi prioritas.

Namun, ketika ada ruang sekecil apa pun, pertanyaannya adalah apakah ruang tersebut dapat digunakan untuk membangun sesuatu yang memperkuat kondisi keuangan di masa depan.

Bentuknya tidak selalu sama.

Bisa berupa dana cadangan.

Bisa berupa peningkatan keterampilan.

Bisa berupa pembangunan aset secara bertahap.

Bisa pula berupa upaya mengurangi risiko yang berpotensi menghabiskan seluruh kemampuan finansial.

Pendekatan tersebut sejalan dengan pesan Wianto Chen mengenai pentingnya membangun masa depan melalui kebiasaan dan keputusan yang dibuat sejak sekarang.

Baca Juga: PFII Dibangun di Jakarta, Bali Disiapkan Jadi Pusat Keuangan Berikutnya

Baca Juga: Jangan Salah Paham, Asuransi Travel Tak Hanya Dibutuhkan Saat ke Luar Negeri

“Saat ini, mengeluarkan uang semakin mudah. Cukup dengan beberapa klik, scan QR, ataupun paylater kita sudah bisa melakukan transaksi dan mengakses produk keuangan. Karena itu, generasi muda tidak hanya perlu memiliki akses, tetapi juga pemahaman yang baik dalam mengelola keuangan.”

Kemudahan Digital Bisa Mempersempit Ruang Finansial

Generasi muda saat ini memiliki akses yang jauh lebih luas terhadap layanan keuangan dibandingkan generasi sebelumnya.

Pembayaran dapat dilakukan dalam hitungan detik. Berbagai produk keuangan tersedia melalui aplikasi. Kredit konsumsi dapat diakses tanpa harus melalui proses yang sama rumitnya seperti sebelumnya.

Kemudahan tersebut membawa manfaat. Namun, ada perubahan perilaku yang perlu diperhatikan.

Ketika transaksi semakin mudah, keputusan untuk mengeluarkan uang juga dapat dibuat semakin cepat.

Seseorang tidak selalu menyadari berapa banyak transaksi kecil yang telah dilakukan dalam satu bulan. Pembayaran digital dapat membuat proses konsumsi terasa lebih ringan karena tidak ada uang tunai yang secara fisik berpindah tangan.

Situasi tersebut menjadi penting bagi orang yang sedang mencoba menciptakan ruang finansial.

Masalahnya bukan pada teknologi atau metode pembayaran tertentu.

Persoalannya adalah ketika kemudahan akses membuat seseorang kehilangan kemampuan untuk membedakan antara kebutuhan, keinginan, dan keputusan yang sebenarnya dapat ditunda.

Di tengah berbagai tanggung jawab, ruang finansial yang kecil dapat semakin menyempit akibat pengeluaran yang tidak direncanakan.

Inilah alasan mengapa literasi keuangan tidak cukup hanya membahas produk.

Seseorang dapat mengetahui banyak instrumen investasi, tetapi tetap mengalami kesulitan membangun aset jika seluruh pendapatannya habis sebelum sempat dialokasikan.

Sebaliknya, seseorang dengan pendapatan terbatas dapat mulai membangun fondasi ketika memahami arus keuangannya dan mampu menentukan prioritas.

Lindungi: Ketika Satu Risiko Bisa Mengubah Seluruh Rencana

Membangun aset tanpa mempertimbangkan risiko juga dapat menciptakan fondasi yang rapuh.

Seseorang dapat memiliki rencana keuangan yang terlihat baik. Ada tabungan, investasi, dan tujuan jangka panjang.

Namun, satu kejadian tidak terduga dapat mengubah semuanya.

Kebutuhan kesehatan, kecelakaan, atau hilangnya sumber pendapatan dapat memaksa seseorang menggunakan aset yang sebelumnya dipersiapkan untuk tujuan lain.

Dalam kondisi generasi sandwich, dampaknya dapat menjadi lebih besar karena risiko tidak hanya berkaitan dengan diri sendiri.

Ketika anggota keluarga membutuhkan bantuan, seseorang yang menjadi penyangga utama mungkin harus mengubah alokasi seluruh pendapatannya.

Karena itu, tahap ketiga yang disampaikan AAJI adalah Lindungi.

Rizki Ramdhani dari Prudential Indonesia dalam kegiatan tersebut membahas pentingnya kecerdasan finansial di era digital, termasuk memahami asuransi sebagai bagian dari pengelolaan risiko dan perlindungan finansial.

Perspektif tersebut penting untuk dipahami secara lebih luas.

Perlindungan finansial bukan berarti seseorang harus membeli seluruh produk yang tersedia.

Setiap orang memiliki kebutuhan, kemampuan, dan risiko yang berbeda.

Melindungi berarti memahami risiko mana yang dapat ditanggung sendiri dan risiko mana yang berpotensi menghancurkan rencana keuangan jika benar-benar terjadi.

Dalam konteks keluarga, perlindungan menjadi bagian dari upaya menjaga agar satu kejadian tidak otomatis berubah menjadi krisis finansial yang harus ditanggung oleh generasi berikutnya.

Seseorang mungkin telah berhasil mengumpulkan aset selama bertahun-tahun. Namun, jika seluruh aset tersebut habis untuk menghadapi satu risiko besar, proses membangun fondasi harus dimulai kembali.

Inilah hubungan antara aset dan perlindungan yang sering dipisahkan dalam pembahasan keuangan.

Membangun aset bertujuan menciptakan kapasitas untuk masa depan. Perlindungan membantu menjaga agar kapasitas tersebut tidak mudah hilang ketika risiko datang.

Bagi generasi muda, pemahaman ini dapat dimulai jauh sebelum memiliki tanggungan besar.

Bukan untuk membuat mereka takut terhadap masa depan, melainkan agar memahami bahwa perencanaan finansial bukan hanya soal bagaimana uang dapat bertumbuh.

Perencanaan juga berkaitan dengan bagaimana tujuan yang sudah dibangun tetap memiliki peluang untuk bertahan.

Bagian berikutnya akan membahas persoalan yang lebih dalam: bagaimana kerapuhan finansial dapat berpindah dari satu generasi ke generasi berikutnya, serta mengapa memutus siklus generasi sandwich tidak selalu berarti menghilangkan tanggung jawab terhadap keluarga.

Bagaimana Kerapuhan Finansial Bisa Berubah Menjadi Siklus Generasi Sandwich?

Generasi sandwich sering dilihat sebagai persoalan yang dialami oleh satu individu pada satu fase kehidupan.

Padahal, jika dilihat lebih jauh, persoalan tersebut dapat memiliki dampak antar-generasi.

Bayangkan seorang pekerja yang berada pada usia produktif. Ia membantu kebutuhan orang tua sekaligus membiayai keluarganya sendiri. Sebagian besar pendapatan habis untuk kebutuhan yang tidak dapat ditunda.

Ia ingin membangun dana cadangan, tetapi selalu ada kebutuhan baru. Ia ingin menumbuhkan aset, tetapi sebagian dana yang tersedia harus digunakan untuk membantu keluarga. Ketika terjadi kebutuhan mendadak, aset yang telah dikumpulkan kembali digunakan.

Kondisi seperti ini tidak selalu disebabkan oleh pengelolaan keuangan yang buruk.

Bisa jadi pendapatan yang tersedia memang tidak sebanding dengan tingkat kebutuhan dan tanggung jawab.

Namun, jika kondisi tersebut berlangsung dalam jangka panjang, ada risiko lain.

Ketika pekerja tersebut memasuki masa tua, ia mungkin belum memiliki aset yang cukup untuk memenuhi seluruh kebutuhannya sendiri. Anak-anaknya kemudian berpotensi menghadapi kewajiban yang sama untuk memberikan dukungan.

Di sinilah kerapuhan finansial berpotensi bergerak dari satu generasi ke generasi berikutnya.

Tentu, ilustrasi tersebut bukan berarti semua keluarga akan mengalami pola yang sama. Kehidupan setiap orang dipengaruhi banyak faktor yang berbeda.

Namun, terdapat pelajaran penting: masalah generasi sandwich tidak selalu berhenti ketika satu orang selesai membantu orang tuanya.

Jika tidak ada ruang untuk membangun ketahanan, beban yang sama dapat muncul kembali dalam bentuk yang berbeda pada generasi berikutnya.

Siklus tersebut bertahan bukan hanya karena seseorang memiliki banyak tanggungan, tetapi karena setiap generasi tidak memiliki cukup kapasitas untuk mempersiapkan dirinya sebelum tanggung jawab berikutnya datang.

Memutus Siklus Berarti Menciptakan Ruang, Bukan Menjadi Kaya dalam Semalam

Ketika membicarakan cara menghindari generasi sandwich, jawaban yang sering muncul adalah meningkatkan pendapatan.

Pendapatan memang penting. Kapasitas finansial yang lebih besar tentu dapat memberikan lebih banyak pilihan.

Namun, pendapatan tinggi saja belum tentu menyelesaikan persoalan jika seluruh kenaikan tersebut selalu habis untuk konsumsi dan kewajiban baru.

Sebaliknya, seseorang dengan pendapatan terbatas juga tidak selalu memiliki keleluasaan untuk langsung membangun aset.

Karena itu, inti persoalannya adalah menciptakan ruang.

Ruang untuk:

• meningkatkan kemampuan dan pendapatan;

• memiliki cadangan;

• membangun aset;

• menghadapi risiko;

• mempersiapkan kebutuhan masa depan.

Ruang tersebut mungkin kecil pada awalnya.

Seorang mahasiswa mungkin hanya dapat memulai dengan belajar mengelola uang saku. Pekerja baru mungkin mulai dengan memahami pengeluaran dan membangun cadangan secara bertahap.

Seseorang yang sudah membantu keluarga mungkin belum mampu mengalokasikan dana besar untuk aset, tetapi masih dapat mengevaluasi apakah ada cara untuk memperkuat pendapatan atau mengurangi risiko yang dapat mengganggu kondisi finansial.

Inilah pendekatan yang lebih realistis daripada sekadar menyuruh semua orang berinvestasi.

Memutus siklus generasi sandwich tidak selalu dimulai dengan nominal besar. Prosesnya dapat dimulai dengan menciptakan sedikit ruang agar seluruh pendapatan tidak habis untuk menyelesaikan persoalan hari ini.

Ruang tersebut kemudian dapat tumbuh bersama peningkatan kemampuan dan perubahan kondisi ekonomi.

Membantu Orang Tua atau Membangun Masa Depan Sendiri, Haruskah Memilih?

Ini adalah konflik yang mungkin dihadapi banyak generasi muda.

Di satu sisi, membantu orang tua merupakan bentuk tanggung jawab dan kepedulian. Di sisi lain, seseorang juga perlu mempersiapkan kehidupan dan kebutuhan masa depannya sendiri.

Menempatkan keduanya sebagai pilihan yang saling meniadakan tidak selalu menghasilkan solusi.

Tidak semua orang dapat berhenti membantu keluarga. Tidak semua orang tua memiliki kondisi finansial yang memungkinkan mereka hidup tanpa dukungan anak.

Namun, membantu keluarga juga tidak harus selalu berarti mengorbankan seluruh fondasi keuangan pribadi.

Tantangannya adalah memahami batas kemampuan.

Hal tersebut dapat dimulai dengan komunikasi mengenai kebutuhan yang benar-benar mendesak, kemampuan anggota keluarga lain untuk berkontribusi, serta kondisi finansial masing-masing.

Tujuannya bukan menghitung hubungan keluarga seperti transaksi.

Tujuannya adalah mencegah satu orang memikul seluruh risiko tanpa adanya kesadaran mengenai batas kapasitasnya.

Dalam beberapa kondisi, seseorang mungkin tetap harus memberikan bantuan yang besar. Situasi darurat tidak selalu dapat diatur sesuai rencana.

Namun, untuk kebutuhan jangka panjang, pendekatan yang lebih terstruktur dapat membantu keluarga memahami bahwa keberlanjutan bantuan juga bergantung pada kondisi finansial orang yang memberikan bantuan.

Membantu keluarga hari ini dan membangun masa depan sendiri bukan dua tujuan yang selalu bertentangan. Tantangannya adalah memastikan bantuan yang diberikan tidak menghilangkan seluruh kemampuan untuk membangun ketahanan di masa depan.

Dua Skenario: Menunggu atau Mulai Membangun Ruang

Untuk melihat perbedaannya, bayangkan dua pekerja dengan kondisi pendapatan yang relatif serupa.

Keduanya membantu kebutuhan keluarga. Keduanya juga belum memiliki kekayaan besar.

Skenario pertama: Menunggu kondisi ideal

Pekerja pertama selalu menunda persiapan masa depan.

Alasannya dapat dimengerti. Ia merasa belum memiliki cukup uang karena kebutuhan keluarga selalu lebih mendesak.

Ketika pendapatan naik, seluruh kenaikan digunakan untuk menyesuaikan gaya hidup atau memenuhi kebutuhan baru. Ia tidak memiliki sistem untuk memisahkan sebagian kapasitas finansial bagi tujuan jangka panjang.

Saat terjadi kebutuhan mendadak, seluruh rencana kembali berubah.

Skenario kedua: Mulai membangun ruang

Pekerja kedua juga menghadapi keterbatasan.

Ia tetap membantu keluarga dan tidak memiliki penghasilan yang jauh lebih besar.

Perbedaannya, ia mulai membangun sistem sesuai kemampuan.

Ia memahami arus uangnya. Ia mengetahui kebutuhan yang harus diprioritaskan. Ketika memiliki tambahan kapasitas, ia tidak langsung menganggap seluruhnya sebagai uang yang harus dihabiskan.

Sebagian digunakan untuk memperkuat cadangan, meningkatkan kemampuan, atau membangun tujuan jangka panjang.

Skenario kedua tidak menjamin orang tersebut menjadi kaya atau terbebas dari masalah.

Namun, terdapat perbedaan penting: ia mulai memiliki mekanisme untuk mengubah tambahan kapasitas menjadi ketahanan.

Inilah yang dapat membedakan kenaikan pendapatan dengan peningkatan kondisi finansial.

Tidak setiap orang yang memperoleh penghasilan lebih tinggi otomatis memiliki fondasi yang lebih kuat. Fondasi terbentuk ketika sebagian kapasitas tersebut benar-benar diarahkan untuk memperbesar kemampuan menghadapi masa depan.

Perencanaan Finansial Perlu Dimulai Sebelum Tanggung Jawab Datang

Salah satu alasan AAJI mendorong literasi finansial kepada generasi muda adalah karena masa depan finansial tidak selalu dimulai ketika seseorang memiliki gaji besar.

Kebiasaan yang dibangun saat mengelola nominal kecil dapat menjadi latihan ketika seseorang harus mengelola tanggung jawab yang lebih besar.

Wianto Chen menegaskan bahwa generasi muda perlu membangun fondasi tersebut melalui kebiasaan dan keputusan sejak sekarang.

“Sejalan dengan semangat AAJI, ‘Menjaga Kepercayaan, Mengukir Makna’ kami akan terus mendorong literasi dan perlindungan finansial sejak dini agar masyarakat, khususnya generasi muda, memiliki fondasi finansial yang lebih kuat untuk menghadapi masa depan. Kami berharap Smart Financial Day hari ini tidak hanya menambah pengetahuan, tetapi juga menjadi awal dari satu kebiasaan baru yang dapat diterapkan secara konsisten,” tutup Wianto.

Pesan tersebut menjadi semakin relevan ketika melihat generasi sandwich dari sudut pandang jangka panjang.

Seseorang tidak dapat mengendalikan seluruh risiko.

Tidak ada perencanaan yang dapat menjamin seseorang tidak akan pernah kehilangan pekerjaan, menghadapi kebutuhan kesehatan, atau memiliki tanggung jawab keluarga yang lebih besar dari perkiraan.

Namun, persiapan dapat memperbesar pilihan ketika situasi tersebut datang.

Seseorang dengan kemampuan yang terus berkembang memiliki peluang lebih besar untuk beradaptasi di dunia kerja. Seseorang yang memiliki cadangan memiliki waktu untuk mengambil keputusan. Seseorang yang membangun aset memiliki sumber daya tambahan untuk mencapai tujuan jangka panjang.

Perlindungan terhadap risiko juga dapat membantu menjaga agar satu kejadian tidak menghabiskan seluruh fondasi yang telah dibangun.

Pada akhirnya, mempersiapkan diri sejak dini bukan tentang meramalkan seluruh masalah yang akan datang.

Persiapan adalah upaya untuk memastikan bahwa ketika masalah datang, seseorang tidak selalu harus memulai dari nol.

Bisakah Generasi Muda Benar-Benar Memutus Siklus Generasi Sandwich?

Jawabannya tetap tidak bisa disederhanakan menjadi ya atau tidak.

Tidak semua orang memiliki titik awal yang sama.

Ada generasi muda yang memulai karier dengan dukungan finansial dan aset keluarga. Ada pula yang sejak awal bekerja sudah menjadi salah satu sumber penghidupan utama.

Ada keluarga yang memiliki anggota lain yang dapat berbagi tanggung jawab. Ada pula keluarga yang seluruh kebutuhan ekonominya bertumpu pada satu orang.

Karena itu, menyalahkan seseorang yang menjadi generasi sandwich karena dianggap kurang pandai mengatur uang jelas tidak tepat.

Namun, memahami persoalan ini sejak dini tetap memiliki nilai penting.

Seseorang mungkin tidak dapat menghilangkan seluruh tanggung jawab terhadap keluarga. Namun, ia dapat berupaya agar kehidupannya tidak hanya berputar untuk menyelesaikan kebutuhan jangka pendek.

Langkah tersebut dapat dimulai dari:

1. Meningkatkan kapasitas diri, agar kemampuan menghasilkan pendapatan tidak berhenti pada satu titik.

2. Memahami arus keuangan, sehingga setiap kenaikan pendapatan tidak otomatis habis tanpa arah.

3. Membangun cadangan sesuai kemampuan, untuk menghadapi kebutuhan yang tidak dapat diprediksi.

4. Menumbuhkan aset secara bertahap, ketika kebutuhan dasar telah diperhitungkan.

5. Memahami risiko dan perlindungan, agar satu kejadian tidak langsung menghancurkan seluruh rencana.

6. Membangun komunikasi finansial dalam keluarga, terutama ketika tanggung jawab harus dibagi dalam jangka panjang.

Langkah-langkah tersebut tidak menjanjikan kehidupan tanpa tekanan.

Namun, tujuannya memang bukan itu.

Tujuannya adalah mengurangi kemungkinan bahwa seluruh risiko ekonomi keluarga selalu jatuh kepada satu generasi, lalu diteruskan kepada generasi berikutnya.

Membantu keluarga bukanlah kegagalan finansial.

Menjadi anak yang menopang orang tua juga tidak otomatis berarti seseorang gagal mempersiapkan masa depannya.

Persoalan muncul ketika seluruh kebutuhan hari ini terus menghabiskan kapasitas untuk membangun hari esok.

Di situlah membangun aset, meningkatkan pendapatan, menciptakan cadangan, dan memahami perlindungan memiliki makna yang lebih besar.

Bukan semata-mata untuk mengejar kekayaan.

Melainkan untuk membangun ketahanan.

Memutus siklus generasi sandwich mungkin tidak berarti seseorang dapat menghapus seluruh tanggung jawab terhadap keluarga. Bagi banyak orang, tujuan yang lebih realistis adalah memastikan bahwa bantuan yang diberikan hari ini tidak sepenuhnya menghilangkan kesempatan untuk membangun fondasi bagi diri sendiri.

Sebab, ketika satu generasi memiliki ruang untuk mempersiapkan masa depannya, generasi berikutnya memiliki peluang lebih besar untuk tidak memulai hidup dengan tingkat kerentanan yang sama.

Pantau terus perkembangan isu keuangan, perlindungan, dan ekonomi keluarga untuk memahami berbagai faktor yang dapat memengaruhi ketahanan finansial antar-generasi.

FAQ

Apa yang dimaksud dengan generasi sandwich?

Generasi sandwich adalah istilah untuk menggambarkan seseorang yang memiliki tanggung jawab finansial terhadap generasi di atasnya, seperti orang tua, sekaligus generasi di bawahnya, seperti anak. Namun, kondisi ini dapat memiliki bentuk yang berbeda karena tidak semua orang memiliki jumlah tanggungan, pendapatan, aset, dan kondisi keluarga yang sama.

Apakah siklus generasi sandwich bisa diputus?

Siklus generasi sandwich tidak selalu dapat diputus sepenuhnya karena dipengaruhi kondisi ekonomi dan kebutuhan keluarga. Namun, risikonya dapat dikurangi dengan meningkatkan kapasitas pendapatan, membangun cadangan, menumbuhkan aset, mengelola risiko, serta menciptakan fondasi agar generasi berikutnya tidak sepenuhnya bergantung pada dukungan finansial anak.

Apa penyebab seseorang menjadi generasi sandwich?

Seseorang dapat menjadi generasi sandwich karena berbagai faktor, seperti keterbatasan aset keluarga, kebutuhan orang tua, biaya kesehatan, rendahnya pendapatan dibandingkan tanggung jawab, serta kebutuhan anak dan rumah tangga. Persoalannya tidak selalu berasal dari keputusan individu, melainkan juga dari kondisi ekonomi keluarga yang berlangsung antar-generasi.

Bagaimana cara mengurangi beban finansial generasi sandwich?

Mengurangi beban finansial dapat dimulai dengan memahami kemampuan dan prioritas, membangun cadangan sesuai kondisi, meningkatkan kapasitas pendapatan, serta menghindari situasi ketika seluruh risiko keluarga bertumpu pada satu orang. Komunikasi mengenai kebutuhan dan kemampuan anggota keluarga juga dapat menjadi bagian dari pengelolaan tanggung jawab jangka panjang.

Apa yang perlu dipersiapkan sejak muda agar tidak terlalu terbebani keluarga?

Generasi muda dapat mulai meningkatkan kompetensi, memahami pengelolaan uang, membedakan kebutuhan dan keinginan, membangun cadangan secara bertahap, serta mulai memikirkan aset dan perlindungan sesuai kemampuan. Persiapan tersebut tidak menjamin seseorang bebas dari tanggung jawab keluarga, tetapi dapat memperkuat ketahanan ketika kebutuhan meningkat.

Apakah membangun aset bisa membantu mengurangi risiko generasi sandwich?

Membangun aset dapat membantu menciptakan kapasitas finansial jangka panjang dan mengurangi ketergantungan terhadap satu sumber pendapatan. Aset juga dapat menjadi bagian dari persiapan agar seseorang memiliki sumber daya ketika menghadapi kebutuhan masa depan. Namun, pembangunan aset perlu disesuaikan dengan kondisi keuangan dan tidak boleh mengabaikan kebutuhan dasar yang mendesak.

Apakah membantu orang tua berarti menjadi generasi sandwich?

Tidak selalu. Membantu orang tua dapat menjadi bagian dari tanggung jawab keluarga dan tidak otomatis membuat seseorang berada dalam kondisi generasi sandwich yang rentan. Persoalan muncul ketika bantuan tersebut membuat satu orang harus menanggung sebagian besar atau seluruh risiko ekonomi keluarga tanpa memiliki ruang untuk memenuhi kebutuhan dan membangun masa depannya sendiri.